“마통 열었더니 신용점수 떨어졌어요…” “쓴 적도 없는데 점수가 왜 빠졌죠?”
이런 얘기, 어디선가 한 번쯤 들어보셨을 거예요. 마이너스통장(한도대출)은 급할 때 유용한 금융상품이긴 하지만, 그 자체로 신용에 영향을 주는 건 사실입니다. 다만 중요한 건 “쓴 금액이 얼마냐”보다, ‘어떻게 활용하고 있느냐’가 점수에 더 큰 영향을 준다는 것이죠.
이 글에서는 2025년 현재 기준으로 마이너스통장이 신용점수에 어떤 영향을 주는지, 점수를 떨어뜨리는 잘못된 사용 습관, 신용을 지키는 관리 팁까지 쉽게 정리해봤어요.
1. 마이너스통장은 대출이다 (비록 안 써도)
가장 먼저 알아야 할 사실! 마이너스통장은 개설하는 순간 ‘대출’로 잡힙니다.
왜냐하면, 은행은 그 통장을 열면서 이미 나에게 ‘대출 한도’를 열어준 거예요. 내가 돈을 안 꺼내 써도, 금융기관 입장에선 “이 사람은 ○○만 원까지 꺼내 쓸 수 있다”는 리스크를 이미 안고 있는 셈이죠.
| 항목 | 마이너스통장 | 일반대출 |
|---|---|---|
| 개설만 해도 대출 등록됨 | ✅ | ✅ |
| 이자 발생 시점 | 실제 사용분만 | 대출 전체 원금 기준 |
| 상환 방식 | 수시 상환 가능 | 정해진 상환일 기준 |
| 신용점수 영향 | 있음 | 있음 |
그래서 ‘쓰지 않아도 신용점수에 약한 충격을 줄 수 있는 대출’이 바로 마이너스통장이에요.
2. 안 썼는데도 점수가 떨어지는 이유
많은 분들이 “한 푼도 안 썼는데 왜 점수가 빠져요?”라고 하세요. 그 이유는 이렇습니다:
- ✅ 마이너스통장은 한도 기반 대출이라, 총부채에 포함됩니다.
- ✅ 대출이 생긴 이상, 대출 건수 1건 추가로 반영됨
- ✅ ‘추후 쓸 수 있는 잠재적 부채’로 간주돼 평가 리스크 증가
즉, 신용점수는 내가 돈을 썼는지보다, ‘쓸 수 있는 구조’를 얼마나 갖고 있는지를 본다는 것!
3. 실제 사용하면 점수에 더 큰 영향? 맞아요
마이너스통장을 실제로 쓰기 시작하면, 아래 요소들이 신용점수에 영향을 줍니다
- 사용금액이 전체 한도 대비 얼마인지
- 1,000만 원 한도 중 900만 원 꺼내 쓰면 신용위험도 급상승
- 사용기간이 길어질수록 점수 회복 어려움
- 3개월 이상 사용 후 미상환 상태면 ‘단기 리스크’에서 ‘장기 부채 패턴’으로 바뀜
- 다른 대출과 중복될 경우
- 예: 카드론 + 마이너스통장 → 점수 급락 가능성
✅ 그래서 마통을 쓴다면 한도 대비 30% 이하 + 짧은 기간 사용 후 상환이 가장 좋습니다.
4. 신용에 영향을 최소화하려면?
마이너스통장으로 신용점수 떨어지는 걸 막고 싶다면, 아래 팁 꼭 기억하세요:
✔️ 개설 전
- 내가 정말 필요한 상품인지 점검 (비상금 용도인지, 반복 소비용인지)
- 다른 대출과 중복 여부 체크
✔️ 개설 후
- ‘한도 다 쓰지 말기’ → 사용금액은 전체 한도의 20~30% 이내 유지
- ‘잔액 채워놓기’ → 매달 1~2회라도 마이너스 잔액 상환하면 긍정적
- ‘3개월 이상 미상환 금지’ → 사용 기간이 길어질수록 점수 회복 어려움
- ‘다른 부채랑 병행 사용 안 하기’ → 카드론/현금서비스와 겹치면 점수 더 크게 하락
5. 실제 사례 – 마이너스통장 관리 잘못한 경우
2024년 하반기 A씨 사례
- 1,000만 원 한도 마이너스통장 개설 (비상금 목적)
- 사용 없이 3개월 유지 → 점수 소폭 하락 (NICE 기준 -12점)
- 4개월째 900만 원 인출 → 상환 없이 5개월 사용
결과
- NICE 점수 742점 → 688점 (총 -54점)
- 신용카드 한도 축소 + 마이너스통장 재협상 거절
→ 마통은 ‘편하다’고 생각할수록, 나도 모르게 신용에 영향을 줄 수 있어요.
마무리하며
마이너스통장은 분명 유용한 금융 도구입니다. 단기적으로 급한 돈이 필요할 때, 예기치 못한 비용이 생겼을 때, 큰 도움이 되죠.
하지만 ‘써도 괜찮겠지’라는 방심은 생각보다 오래가는 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다.
통장은 마이너스지만, 내 신용이 마이너스가 되지 않도록 현명하게 관리하세요.
“마통은 열기 쉬워도, 신용은 회복하기 어렵습니다.”
✉️ 문의: bredleypitt@naver.com